Разъяснения гражданам, обратившимся на "горячую" телефонную линию Государственного Совета Республики Крым по вопросам выплаты кредитов

Вопрос: Как себя вести, если ранее были взяты кредиты в украинских банках?

Ответ: Федеральный закон от 30 декабря 2015 года № 422-ФЗ "Об особенностях погашения и внесудебном урегулировании задолженности заемщиков, проживающих на территории Республики Крым или на территории города федерального значения Севастополя, и внесении изменений в Федеральный закон "О защите интересов физических лиц, имеющих вклады в банках и обособленных структурных подразделениях банков, зарегистрированных и (или) действующих на территории Республики Крым и на территории города федерального значения Севастополя" (далее – Федеральный закон от 30 декабря 2015 года № 422-ФЗ) регулирует правоотношения между физическими лицами, индивидуальными предпринимателями, имеющими место жительства на территории Республики Крым или на территории города федерального значения Севастополя (далее - заемщики), и банками, действовавшими на территории Республики Крым и (или) на территории города федерального значения Севастополя (далее - банки).

Согласно положениям Федерального закона от 30 декабря 2015 года № 422-ФЗ все кредитные обязательства между заемщиками и банками погашаются исключительно в порядке, установленном федеральными законами с учетом особенностей, установленных Федеральным законом от 30 декабря 2015 года № 422-ФЗ.

К взысканию задолженности допускаются только организации, прошедшие специальную процедуру (аккредитацию) в автономной некоммерческой организации "Фонд защиты вкладчиков" (далее - Фонд) и соответствующие следующим условиям:

1. Кредитная организация должна быть создана в соответствии с законодательством Российской Федерации.
2. Юридическое лицо может представить доказательства приобретения прав требования по кредитным договорам либо наличия права требовать погашения задолженности, возникшей из кредитных договоров. Другими словами данное лицо обязано предоставить в Фонд оригиналы: договоров с банками об уступке права требования по кредитным договорам; платежных документов, подтверждающих перевод средств; кредитных договоров заемщика и т.д.
3. Юридическое лицо раскрывает неограниченному кругу лиц информацию о лицах, под контролем либо значительным влиянием которых оно находится (сведения об учредителях юридического лица, информация о лицах, которые могут влиять на учредителей или данное юридическое лицо).
4. Единоличный исполнительный орган (его заместители) юридического лица (далее - руководитель (заместители руководителя) юридического лица) соответствует требованиям к деловой репутации.
5.
Отметим, что руководитель (заместители руководителя) юридического лица признается соответствующим требованиям к деловой репутации в случае отсутствия фактов:
1) наличия неснятой или непогашенной судимости за совершение умышленного преступления;
2) признания судом в течение пяти лет, предшествовавших дате назначения на должность, и в период занятия этой должности руководителя (заместителей руководителя) юридического лица виновным в банкротстве юридического лица;
3) дисквалификации руководителя (заместителей руководителя) юридического лица, срок которой не истек;
4) наличия неоднократных в течение последних двух лет фактов расторжения с руководителем (заместителями руководителя) юридического лица трудового договора по инициативе работодателя по основаниям, предусмотренным пунктом 7 части первой статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации (совершение виновных действий работником, непосредственно обслуживающим денежные или товарные ценности, если эти действия дают основание для утраты доверия к нему со стороны работодателя).

Оценка соответствия руководителя (заместителей руководителя) юридического лица установленным настоящей статьей требованиям к деловой репутации осуществляется Фондом.

Лица, имеющие право требовать погашения задолженности, осуществляют взаимодействие с заемщиками в порядке, предусмотренном статьей 15 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В частности, при совершении действий, направленных на возврат во внесудебном порядке задолженности кредитор вправе взаимодействовать с заемщиком используя личные встречи, телефонные переговоры, почтовые отправления, телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи.

Иные способы взаимодействия могут использоваться только при наличии в письменной форме согласия заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа).

При предъявлении требования о погашении задолженности не допускаются действия лица, имеющего право требовать погашения задолженности, связанные с применением физической силы либо угрозой ее применения, уничтожением или повреждением имущества либо угрозой таких уничтожения или повреждения, применением методов, опасных для жизни и здоровья людей, использованием выражений и совершением иных действий, унижающих честь и достоинство заемщика или иных лиц.

Не допускаются личные встречи, телефонные переговоры или взаимодействие посредством коротких текстовых сообщений (SMS), направляемых с использованием сетей подвижной радиотелефонной связи в рабочие дни в период с 22 до 8 часов по местному времени и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов по местному времени.

При взаимодействии с заемщиком, кредитор и его представитель, обязаны сообщать наименование кредитора, фамилию, имя, отчество (последнее при наличии) представителя.

Каждый представитель кредитора обязан предъявить доверенность от кредитора и удостоверение, которое выдал Фонд.

Информация о кредиторах, которые прошли аккредитацию в Фонде, а также его представителях доступна в круглосуточном режиме по телефону горячей линии Фонда - 8 800- 234-77-44, будет размещаться по мере получения кредиторами аккредитации в Фонде на сайте http://fzvklad.ru.

Кроме этого, можно направлять обращения по вопросам урегулирования задолженности на адрес электронной почты obraschenie@fzvklad.ru.

Заемщики уплачивают задолженность по кредитным договорам, заключенным с банками, лицам, имеющим право требовать погашения задолженности, любым способом по своему усмотрению.

При наличии разногласий между заемщиком и лицом, имеющим право требовать погашения задолженности, по вопросам погашения задолженности, лицо, имеющее право требовать погашения задолженности, обязано обратиться с заявлением в письменной форме об урегулировании разногласий (далее - заявление) в Фонд к которому должны быть приложены документы, подтверждающие наличие у этого лица права требовать погашения соответствующей задолженности.

Фонд в течение трех рабочих дней со дня поступления заявления уведомляет в письменной форме заявителя о принятии заявления к рассмотрению либо мотивированном отказе в принятии заявления к рассмотрению. Основанием для отказа является непредставление либо представление не в полном объеме лицом, имеющим право требовать погашения задолженности, документов, подтверждающих наличие у этого лица права требовать погашения соответствующей задолженности.

В случае принятия заявления к рассмотрению Фонд в течение пяти рабочих дней со дня его поступления направляет копию заявления соответствующему заемщику.

Заемщик вправе после получения копии заявления обратиться в Фонд с обращением в письменной форме о предоставлении рассрочки погашения задолженности (реструктуризации задолженности), которое должно содержать обоснование данного обращения и к которому должны быть приложены подтверждающие документы.

Заявление рассматривается Фондом без взимания платы в заочной форме на основании представленных разъяснений, документов и (или) иных сведений.

По просьбе заемщика или лица, имеющего право требовать погашения задолженности, а также по инициативе Фонда заявление может быть рассмотрено в их присутствии при условии предварительного оповещения сторон о дате и месте проведения рассмотрения.

Если Фондом принято положительное решение, рассрочка предоставляется на срок не более двадцати четырех месяцев. В этом случае в решении Фонда должен быть указан план-график погашения задолженности, возникшей из обязательств перед банками, действовавшими на территории Республики Крым и (или) на территории города федерального значения Севастополя.

Рассрочка предоставляется на просроченную задолженность (образовавшуюся после 18 марта 2014 года). Задолженность, срок погашения которой согласно условиям кредитного договора не истек, погашается в порядке и сроки, установленные кредитным договором.

Решение Фонда оформляется в письменной форме, вступает в силу со дня его принятия и направляется не позднее трех рабочих дней заемщику и лицу, имеющему право требовать погашения задолженности.

Если заемщик или лицо, имеющее право требовать погашения задолженности, не удовлетворены решением Фонда, они вправе со дня вступления в силу данного решения обратиться в суд с иском о том же предмете и по тем же основаниям, проинформировав об этом в письменной форме Фонд.

Заемщик исполняет решение Фонда путем внесения денежных средств в целях погашения задолженности на отдельный банковский счет, открытый Фонду (далее - отдельный банковский счет). На отдельный банковский счет могут зачисляться только денежные средства, направляемые заемщиками в целях погашения задолженности, с отдельного банковского счета могут списываться денежные средства только в целях перевода денежных средств лицу, имеющему право требовать погашения задолженности, либо их возврата заемщику. На денежные средства, находящиеся на отдельном банковском счете, не может быть обращено взыскание и (или) наложен арест по долгам Фонда.

Задолженность заемщика по кредитным договорам, заключенным с банками, действовавшими на территории Республики Крым и (или) на территории города федерального значения Севастополя, погашается в полном объеме со дня перечисления всей суммы задолженности на отдельный банковский счет. В случае перечисления заемщиком на отдельный банковский счет денежных средств в счет частичного исполнения обязательств по указанным договорам задолженность признается погашенной в соответствующей части.

Фонд обязан предоставить заемщику по его просьбе документальное подтверждение зачисления на отдельный банковский счет денежных средств, полученных от заемщика в целях погашения задолженности по кредитным договорам. Такое подтверждение должно быть выдано Фондом заемщику либо направлено в его адрес посредством почтовой связи (на адрес электронной почты) в трехдневный срок.

Возврат заемщику денежных средств, зачисленных на отдельный банковский счет в сумме, превышающей размер обязательств заемщика по кредитным договорам, заключенным с банками, осуществляется Фондом по заявлению заемщика также в трехдневный срок.

Заемщик в письменной форме может уведомить Фонд о необходимости либо отсутствии необходимости получения им документального подтверждения снятия обременения с залогового имущества, обеспечивающего исполнение обязательств по кредитному договору.

Лица, имеющие право требовать погашения задолженности, обязаны не позднее десяти рабочих дней со дня получения от Фонда письменного уведомления, предоставить заемщику и в Фонд документальное подтверждение отсутствия обременения по залоговому имуществу (снятия обременения с залогового имущества), обеспечивающему исполнение обязательств по кредитному договору, задолженность по которому заемщиком была полностью погашена.

Фонд переводит лицу, имеющему право требовать погашения задолженности денежные средства, полученные им в целях погашения задолженности, только в том случае, если признает документы, подтверждающие снятие обременения с залогового имущества, обеспечивающего исполнение обязательств по кредитному договору достаточными и достоверными.

Регламент осуществления Фондом внесудебного урегулирования разногласий, включающий процедуры получения заявления, принятия его к рассмотрению, установление оснований для отказа в принятии заявления, порядок направления запросов и получения требуемых разъяснений, документов и (или) иных сведений, порядок рассмотрения заявления в заочной форме или в присутствии сторон, порядок принятия решения, порядок прекращения рассмотрения заявления, устанавливается Фондом и размещается им на своем официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" – http://fzvklad.ru.

Необходимо отметить, что в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2015 года № 422-ФЗ размер задолженности заемщиков по кредитным договорам, заключенным с банками, действовавшими на территории Республики Крым и (или) на территории города федерального значения Севастополя, определяется на 18 марта 2014 года и уменьшается на величину уплаченных заемщиками после этой даты денежных средств в погашение обязательств (включая проценты, неустойку (штрафы, пени) по соответствующим кредитным договорам.

Проценты за пользование заемными денежными средствами, неустойка (штрафы, пени) после 18 марта 2014 года не учитываются при определении размера задолженности заемщиков.

Погашение заемщиками в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2015 года № 422-ФЗ задолженности по кредитным договорам, заключенным с банками, действовавшими на территории Республики Крым и (или) на территории города федерального значения Севастополя, в объеме, определяемом в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2015 года № 422-ФЗ, прекращает в полном объеме их обязательства по соответствующим кредитным договорам.

Платежи, направленные на погашение задолженности заемщиков осуществляются в валюте Российской Федерации – рубль. Если валютой платежа не является рубль, то подлежащая уплате в погашение задолженности сумма определяется по установленному Банком России на 18 марта 2014 года курсу соответствующей валюты по отношению к рублю.

Следует также учитывать наличие у Фонда взаимных претензий к банкам, которые не исполнили свои обязательства по выплате депозитов. При обращении за погашением задолженности по кредитным договорам, заключенных с данной категорией банков, Фонд принимает меры к ограничению такой деятельности до погашения претензий Фонда.

К таким банковским учреждениям относятся:
1. Актив-банк.
2. Аркада.
3. Автокразбанк.
4. Акцент-Банк.
5. Авант-Банк.
6. Брокбизнесбанк.
7. ВиЭйБи банк.
8. Государственный экспортно-импортный банк Украины.
9. Городской коммерческий банк.
10. Даниэль.
11. Дельта банк.
12. Еврогазбанк.
13. Златобанк.
14. Золотые ворота.
15. Имэксбанк.
16. Креди Агриколь Банк.
17. Клиринговый дом.
18. Капитал.
19. Крещатик.
20. Киевская Русь.
21. Легбанк.
22. Марфин банк.
23. Неос Банк.
24. Надра.
25. Ощадбанк.
26. Пивденный.
27. Пивденкомбанк.
28. Пиреус банк МКБ.
29. Платинум банк.
30. Приватбанк.
31. Райффайзен Банк Аваль.
32. Реал банк.
33. Терра Банк.
34. Укргазбанк.
35. Украинский инновационный банк.
36. Укрсоцбанк.
37. УкрСиббанк.
38. Финбанк.
39. Форум.
40. Финростбанк.
41. Финансы и Кредит.
42. Финансовая инициатива.
43. Энергобанк.
44. Экспресс-Банк.
45. Юнекс Банк.

Федеральным законом от 30 декабря 2015 года № 422-ФЗ также установлено, что если после 18 марта 2014 года и до дня вступления в силу указанного Федерального закона (10 января 2016 года) в отношении заемщика судом вынесено решение о взыскании денежных средств по кредитному договору, заключенному с банками, действовавшими на территории Республики Крым и (или) на территории города федерального значения Севастополя, то заемщик вправе обратиться в суд с заявлением о применении Федерального закона от 30 декабря 2015 года № 422-ФЗ.

Однако следует учитывать тот факт, что положения Федерального закона от 30 декабря 2015 года № 422-ФЗ не распространяются на кредитные договоры, обязательства по которым прекращены до дня вступления его в силу (10 января 2016 года).

Необходимо отметить, что по поручениям Главы Республики Крым С.В.Аксёнова и Председателя Государственного Совета Республики Крым В.А.Константинова была создана рабочая группа по внесению предложений относительно корректировки положений Федерального закона от 30 декабря 2015 года № 422-ФЗ с целью максимального учета интересов крымчан.

С момента принятия Федерального закона проведен ряд заседаний рабочей группы в Совете Федерации, на которых стали предметом обсуждения ключевые позиции по вопросам погашения кредитов, которые являются крайне важными для жителей полуострова, в частности:

- предложен иной механизм взаимодействия между кредитором и заемщиком. Речь идет о введении в обязательном порядке дополнительного звена в лице Фонда, в который кредитор должен обратиться письменно о наличии у него претензий к заемщику с предоставлением подтверждающих документов. Фонд проводит аккредитацию кредитора и каждого его представителя, который будет работать с заемщиками;
- Фонд обязуется обеспечить круглосуточный доступ к информации о кредиторах и его уполномоченных представителях в сети Интернет и по телефону;
- Фонд будет выплачивать денежные средства кредитору исключительно с учетом взаимных претензий по выплате депозитов конкретного банка;
- заемщик сможет уведомить Фонд об отказе от прямого взаимодействия с кредитором, после направления которого любая работа кредитора с заемщиком может осуществляться исключительно через Фонд;
- заемщику будет предоставляться не только рассрочка погашения задолженности, а и отсрочка.

Кроме этого, в стадии обсуждения находятся следующие вопросы:

- продление до 36 месяцев срока реструктуризации просроченной задолженности (в том числе рассрочки, отсрочки погашения задолженности);
- предоставление права на реструктуризацию просроченной задолженности независимо от суммы, которую заемщик может уплатить единовременно;
- перенос срока выплат по сумме задолженности согласно кредитного договора, до завершения периода погашения просроченной задолженности;
- установление ограничения на максимальную сумму взыскания задолженности, исходя из среднего дохода на каждого члена семьи;
- установление запрета на изъятие движимого и недвижимого имущества физических лиц, в том числе находящегося в ипотеке, по кредитным договорам, заключенным с банками, действовавшими на территории Республики Крым и (или) на территории города федерального значения Севастополя, а также приостановление исполнительных производств, направленных на изъятие такого имущества, снятии ранее наложенных арестов.

Председатель Комитета
Государственного Совета
Республики Крым по законодательству                                                                       С. ТРОФИМОВ